КУРС «"Ценральный банк"» 21.12.2014 г.

Ну вот и до меня добрался этот проклятый курс. Моей ЛЮБИМОЙ тёще, после нескольких непростых операций, возможно, понадобятся какие-то лекарства, которые, возможно, перестанут привозить. От себя: никаких долларов, евро и прочей заморской бумажки не закупал и закупать не собираюсь. Жена у меня шустрик, надо будет, поедет и привезёт. Но всё же задумался:  Кто такие эти «грефы, костины, набиулины,кудрины и прочие». Всю сознательную жизнь занимаюсь технологиями учёта и управления, и для меня эти люди в одном списке с Евгением Вагановичем Петросяном. Раньше было очень смешно, но теперь пришла тревога. В силу полного (за исключением среднего: «школа») отсутствия образования, для меня все вещи гораздо проще и не содержат глупых и точно ничего не значащих заморских терминов. Плюс я сын ПРЕПОДАВАТЕЛЯ бухгалтерского техникума (колледжа), и советские книги 70-80 годов по управлению для меня всегда были доступны. И мама, конечно, если что непонятно было, всегда на пальцах объясняла, пока была жива. Поэтому и решил себя спросить.

Разве не так (плюс то, что слышу много лет)?:

1)      Единственная ценность в нашем мире – это труд, все кто с этим не согласен: кусок золота в одну руку и ведро воды в другую. В пустыню Сахара. И через пару часов КАЖДЫЙ житель земли точно скажет что ценно, а что нет. Фразу говорю уже 20 лет. 95% возражают, говорят, что это пустые лозунги, а суть возражений выглядит так: копать и закапывать ямы тоже «труд».

2)      Чтобы понять, что такое труд, необходимо увидеть земледельца, но только глазами человека, который ничего не знает об изготовлении ХЛЕБА. Также как мы уверены в необходимости лекарств, хотя ничего не знаем о  том, как их изготавливают. Итак, по порядку, смотрим: он берёт ВСЕ деньги, которые у него есть. Идёт и покупает зерно. Перекапывает землю. И ВЫБРАСЫВАЕТ в землю ВСЁ, что у него было. Фразу говорю уже 20 лет. 95% возражают, говорят, что это пустые лозунги, а суть возражений выглядит так: бред сивой кобылы. Я задаю вопрос: хоть один земледелец знает, что на следующий год не придёт засуха и не уничтожит всё? Знает, что не придёт саранча и не уничтожит всё? Знает, что урожай вырастит? ВСЕ ЛЮДИ на земле отвечают: НЕ ЗНАЕТ! А если не знает, тогда зачем он сеет? На этот вопрос из 1000-чи 999 не отвечают. Лучший ответ: надежда на что-то или кого-то. Развивать тему «надежды» или на кого «надежда» почти все, попросту не желают (наверно личное). Особенно те, кто «работает» в мире финансов. Те, кто называет доллар товаром. Те, для кого созидать (СОЗДАВАТЬ НУЖНОЕ ЛЮДЯМ) без надобности. И вопрос остаётся без ответа. Для меня ответ прост: он знает, что людям нужен ХЛЕБ. Опять бред, опять лозунги. Конечно, гораздо легче при слове МЕРСЕДЕС видеть, роскошь, благополучие, успех и прочее, чем странного человека по фамилии бенц, который всю свою жизнь потратил на непонятно что и увидел только одну модель, сходящую с конвейера, в конце жизни. Доллар, рубль, газета, туалетная бумага – это просто бумага, не более. Просто назначение каждой бумажки разное. Например, деньги используются на РЫНКЕ для обеспечения расчётов по замене того, что необходимо мне, в обмен на то, что я произвёл сам (СОЗДАЛ, ВЫРАСТИЛ). И никакого вреда в печатании денег нет и не может быть, если они инструмент РЫНКА.

3)      Что же такое этот проклятый рынок? Спекулянты и прочее? Для его понимания не нужно оканчивать институтов, тем более заграничных. Необходимо просто увидеть то, что находится рядом с нами всегда. Представим: есть три человека, которые вырастили и пытаются продать помидоры на рынке по 30 рублей, зная, что люди покупают по 30. И вдруг приходит четвёртый. И пару помидоров продает за 40 и 50. Даже если остальные на радостях поднимут цену до 50, необходимо дождаться вечера и понаблюдать, что произойдёт. Радость созидателей сильно поубавится, хотя бы потому, что непроданный товар необходимо будет убирать до завтра. Завтра, четвёртый продаст ещё два помидора по 60 и 70. Послезавтра все остальные спокойно продадут всё по 30 (ну не нужны людям помидоры по 70, нужны по 30), а четвёртый пусть забавляется. Созидателям он никакого вреда не приносит. Почему? Что потеряет бездельник с пару сотнями, непонятно как к нему попавшими?  Пару сотен. Что потеряют созидатели весь год, от рассвета до заката, трудившиеся над ПОМИДОРАМИ? ВСЁ! Но «всё» для них это не деньги (бумага), это вера в себя, вера в то, что свою жизнь они тратят на то, что НУЖНО людям. Проще говоря, жизнь свою потеряют. Рынок это УДИВИТЕЛЬНОЕ чудо, которое подарено людям. Потому что есть СПРОС (лично мне необходимо именно это и по такой цене) и ПРЕДЛОЖЕНИЕ (лично я могу предложить ЛУЧШЕ и ДЕШЕВЛЕ). И каждый вправе ВЫБРАТЬ то, что подходит именно ему. Рынок, совершенно нечувствителен ни к законам, ни к границам. Ему всё равно кто ты, православный (правильно славящий бога), правоверный (правильно верящий в бога). Для него важны люди, имеющие нужду, и люди способные, не жалея себя, предоставить другим то, что им нужно. Для меня, как человека глубоко верующего, абсолютно понятно: всё, что от нас требуется - создавать то, что нужно людям. Что за чушь я несу? Мне нужна дорогущая машина, чтобы все соседи умерли от зависти. Любой ценой добьюсь этого. Сделаю всё, чтобы это свершилось. Добился. Купил. Пришла зима. Мёрзну (добился любой ценой, отдал всё, на газ денег не осталось). Это тоже рынок (что нужно мне и что я отдаю людям). Если мне необходимо летом видеть восхищённые взгляды соседей, какая у меня шикарная машина. А зимой стуча зубами, проклинать бесполезный кусок железяки. ТАК ТОМУ И БЫТЬ. Мой выбор. Если моё «национальное достояние» какой-то там газпром. А люди, в тяжелейших условиях добывающие тепло в мой дом зимой, для меня невидимы. Я должен быть готов к тому, что мне придётся сидеть в большом помещении (по западным стандартам кабинеты не полагаются) на месте по рангу и статусу (кто в самом дальнем углу - самый крутой). Делать что-то, просто ради того, чтобы делать. Ждать очередной «партком» и надеяться на то, чтобы меня не сделали «свинкой на убой», просто потому, что на «парткомах» не решают проблемы, ищут кабанчика. Так тому и быть. Выбор мой.

4)      Прежде чем писать этот пункт, прочитал всё выше написанное. Ужаснулся. Я малограмотный дебил и не понимаю, как всё сложно и как много надо выучить, чтобы, например, сделать курс доллара 2-3 рубля, за год в нашей стране. Возможно и так! Но всё же, напишу пару экономических глупостей  (ЭКОНОМИКА = экономить как), как я это понимаю.

a.       Есть те, кто создаёт для людей, созидатели.

b.      Есть те, кому необходимо то, что создали созидатели.

c.       Есть те, которые могут творения созидателей доставить до людей, которым это нужно. Но как забрать товар у созидателей? Люди придумали бумажки (раньше были железяки, которые не ржавеют). Назвали их деньгами. Нужны они для того, чтобы забрать товар, который создали созидатели. Отдать им эти бумажки. И созидатели на эти бумажки приобрели то, что им необходимо (не путать, с теми, кто летом ездит, а зимой стучит зубами). Так появилась торговля. Торговля важнейшее звено любой экономики. Главным инструментом торговли всегда являются эти бумажки, которые обеспечивают РАВНОЦЕННЫЙ обмен между созидателями и потребителями их ТВОРЕНИЙ (даже если это помидоры). Формула торговли: деньги => товар => деньги (ВАЖНО, запомнить, дальше станет понятно почему).

d.      Торговцы не могут сами рисовать эти бумажки, торговля такой же тяжелейший труд, как и все остальные. А если я могу рисовать бумажки, на которые всё могу купить, тогда зачем мне трудиться (ВАЖНО, запомнить, дальше станет понятно почему). Так появился центральный банк. То есть тот, кто должен рисовать бумажки и отдавать торговцам. Чтобы торговцы смогли соединить тех, кто созидает с теми, кому необходимы их творения.

e.       Что же делать, когда никто из людей не знает и не может знать, когда и сколько бумажек ему понадобится? Сколько же бумажек рисовать центральному банку? Так появилось последнее, но самое важное звено цепи БАНКИ. Почему самое ВАЖНОЕ? Всё просто: банк должен взять бумажки в кредит под 3-5% годовых и отдать в кредит под 5-7%. Это единственное, чем должен заниматься банк (привлечь дешевле и разместить дороже). Главное! Обратите внимание, что самому банку совершенно неважно, брать под 3% и отдавать под 5% или брать под 17% и отдавать под 19%. Он от этого больше не заработает. Теперь выдохну, приду в себя, и, наконец, перестану нести чушь. Что же это за «чудо люди», которые умеют найти тех, кто отдаст им свои бумажки под 3% годовых и тех, кто возьмёт под 5%. Наверное, мошенники или гипнотизёры! И опять выдохну, слава богу, я не попал в те места, в которых сейчас учат или учили наших нынешних и будущих «юмористов». Для меня всё просто. ЧУДО по имени РЫНОК всё наладит. СРОК! Это волшебное слово, которое всё разложит по полочкам. Те, которым необходимо отдать бумажки на пару дней вынуждены соглашаться на почти любые условия, им очень надо! А те, кто хочет взять на больший срок, готовы заплатить больше, это и есть созидатели или продавцы. Например, моему любимому земледельцу нужен год. СТОП! Пока всё складно. Но кто такие те, кому на пару дней ОЧЕНЬ надо отдавать бумажки, да ещё и под маленькие проценты? Попался неуч! Выдох. Опять выдох. Да это же сами банки! Почему? Да потому что зарабатывают они на процентах годовых, а привлечь и разместить в один день практически невозможно. Если я сегодня привлёк под 5% годовых, для того, чтобы через две недели разместить под 7%, выбор прост: либо я за две недели заплачу 5% годовых, либо отдам под 3% и заплачу 2%, либо отдам под 5% и не потеряю ничего. А как же рынок? Если есть предложение отдать, то должен быть и спрос взять? И опять просто, тоже банки. Если я сегодня могу отдать под 7%, а через две недели возьму под 5%, мне нужно на пару недель взять под 5-7%. Что удивительно, это и есть основной экономический показатель состояния дел в экономике. Потому что именно в банк за кредитом пойдут и созидатели, и продавцы, и просто люди. Тем самым покажут реальный спрос на бумажки. Хуже того, только реальный участник этого рынка может называться банком. И только этим участием каждый банк обязан подтверждать свою лицензию. Ну а если банк начинает публиковать свой ломбардный список, то есть имеет возможность организации своего рынка коротких денег под залог, банк переходит в высшую категорию. Стоп, стоп, стоп. Что же я наболтал? Что за зверь «ломбардный список»? Какой такой рынок «коротких» денег? Отдохну, мозг закипает… Продолжу. Всё просто, современный финансовый мир предоставляет огромное количество возможностей кредитования. Один из которых нарисовать бумажку, назвать «облигация», продать на фондовом рынке (ещё одно чудо) и получить деньги. Все, кто купил у меня бумажку-облигацию, например за 100 бумажек-денег, по сути, дал мне кредит, а я гарантирую через определённый срок вернуть деньги, при этом регулярно выплачиваю 7% годовых, например четыре раза в год. Когда у меня появляются свободные деньги, я беру СВОЮ бумажку (ВАЖНО, запомнить, дальше станет понятно почему) в залог. Отдаю деньги, например 80 бумажек-денег под 5% на несколько дней. При этом риск, что бумажки-деньги не вернут, равен нулю. Безумие! Отдаю бумажки-деньги и при этом точно знаю, что бумажки-деньги не потеряю? Конечно, просто отдаю те бумажки-деньги, которые сам сначала получил. Получил 100, отдал 80, не вернут 80, не верну 100. Вернут, тоже неплохо, вместо 7% по облигации заплачу 2%, так как 5% заплатят мне. Самое главное, чтобы ни при каких обстоятельствах, ни у одного банка не было возможности рисовать бумажки такие же, как рисует центральный банк (ВАЖНО, запомнить, дальше станет понятно почему). Ну и конечно центральный банк, НИ ПРИ КАКИХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ, не должен быть участником всего перечисленного. А самое фантастическое то, что система управления каждого банка в отдельности, ТОЧНАЯ КОПИЯ всей банковской системы в целом (центральный банк + банки). В банке она называется казначейство. Банк разбивается на бизнес-кусочки вокруг «казначейства», на котором всегда НОЛЬ. Казначейство используется ТОЛЬКО для коммуникаций между бизнес-кусочками (у одного взял, другому отдал). Как только «казначейство» используется для любых бизнес операций, оно само становится бизнес-кусочком, и всей системе КОНЕЦ! Теперь это ржавая баржа посреди океана! ЛЮБОЙ конфуз (никаких форс мажоров не надо), и баржа потонет. Складно получилось! Но всё же, как называется ЧУДО, на котором банки покажут состояние экономики страны? МБК (Рынок межбанковского кредитования). Где же его можно увидеть? Но на этом всё! Нигде в нашей стране.

Пришла грусть.

В нашей стране нет и никогда не было межбанка. 10-миллиардный банк по активам, максимум может рассчитывать на 100-300 миллионов и, как правило, в силу личных договорённостей представителей банков и точно не каждый день.  И чтобы окончательно себя опозорить, добавлю: как же там эта штука, под названием «ставка рефинансирования». То есть процентная ставка, под которую центральный банк (который РИСУЕТ бумажки) должен давать бумажки банкам. Почему в ФРС США она 0,25, а у нас она сейчас 17. Тяжко. И ещё, в этих глупых размышлениях нет ни слова о том, что бумажки могут быть центральных банков других стран.

Грусть ушла. Плюну на убожество, которое в нашей стране устраивают непонятные для меня люди, и напишу, как это работает во всём мире. По счастью у меня огромный опыт работы в тех местах, где это жизненно необходимо. Пока грустил, думал, откуда начать описывать систему? Снизу или сверху? Покурил на балконе, увидел, как строители строят дом. Понял, начну снизу. Дом по кирпичикам строится.

Итак:

1)            Учёт всех банков ведётся просто:

a. все бумажки-деньги (далее валюты), приведённые к валюте центрального банка (далее базовая валюта) по курсу начала года.

b. все валюты, приведённые к базовой валюте по курсу конца года.

c.  ни одной виртуальной цифры в балансе нет и не может быть. Никаких переоценок, начислений, дисконтов, премий, резервов и прочей пустоты. Только формула: деньги => товар => деньги. Для особо одарённых поясню, в чём разница между начисленными процентами по кредитам и требованиям или обязательствами по оплате процентов по кредиту. На ЛЮБОЕ движение активов требуется юридическое основание. Так они формируют свою юридическую базу. И если в кредитном договоре не описан срок признания процентов, при возникновении споров, всё это предмет разбирательства. И ещё совет, почитать кредитный договор захолустного американского банка и не полениться почитать статьи закона, на который ссылается тот или иной пункт.

d. пункт «b» минус пункт «a» = доходы и расходы. Для любителей получения иностранных дипломов (которые, по сути являются курсами управления сельхозбанка в малонаселённых окраинах Техаса) поясню: их формула АКТИВЫ = ОБЯЗАТЕЛЬСТВА + КАПИТАЛ. АКТИВЫ = то, что у меня физически (проще, лежит в карманах) + то, что требую по сделкам и операциям + то, что отдал в кредит. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА = то, что обязан отдать по сделкам и операциям + то, что взял в кредит. КАПИТАЛ = моё состояние (кто я такой на самом деле) + текущий капитал (доходы и расходы за этот год, в конце года они либо уменьшат, либо увеличат моё состояние). МСФО.

2)      Учёт всех банков ведётся всего в двух измерениях. Первое: валюта (любых стран). Второе: всё остальное. Всё остальное может вестись ТОЛЬКО в сумме базовой валюты, отданной в момент исполнения первой части формулы (деньги => товар). О чём это я? Всё просто: я купил за 10$ и продал за 11$ - заработал 1$. Теперь тоже самое, но в базовой валюте по курсу: я купил за 300р и продал за 295р - потерял 5р. Если я идиот, я конечно буду думать, что же всё-таки произошло? Заработал я 26 или потерял 5. Но конечно всё проще, это НЕСОВМЕСТИМЫЕ вещи. Но именно так ведут учёт балансов наши банки по 385-п. Все финансовые инструменты, номинированные в иностранной валюте, по балансу ходят именно в валюте номинала. То есть главный документ, который обязаны каждый день отправлять все банки в центральный банк, на основании которого, центральный банк должен видеть состояние банковской системы содержит всё что угодно, но только не состояние банковской системы. Если описать всё, что в балансе банка по 385-п ни при каких обстоятельствах не должно быть, книга будет размером с «Войну и мир». При том, что я знаю, кто такой Сергей Павлович Соболев. Он и  Ирина Меркурьевна Микерова (фактический создатель нашего фондового рынка) для меня достояние нашей страны. Но конечно, несовершенство баланса ничто по сравнению с тем, что вытворяют странные люди (в последние время не смешные) из центрального банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ: наш центральный банк - что угодно, но не центральный банк. Став финансовым участником рынка (для подрисовки результатов, в силу отсутствия знаний - неважно), превратил всю нашу финансовую систему в ржавую баржу. Это заурядный банк с окраины Техаса с очень плохими управляющими. У которого за рискованные операции отобрали лицензию. Какие рискованные операции? По пунктам:

1)      Я Банк беру 100 рублей у ЦБ по ставке рефинансирования (далее ставка-Х).

2)      На эти деньги покупаю облигацию из ломбардного списка со ставкой, например 9%.

3)      Отдаю облигацию в залог по репо в ЦБ и получаю 90 рублей по ставке-Х.

4)      Возвращаю в ЦБ 90 из 100, которые взял в пункте 1 (или с пункта 2 по порядку).

Вот и всё. Вся операция длится один день. Посмотрим, что в итоге получилось:

1)      Не вложив ни копейки, у меня есть облигация +100 под 9%.

2)      У меня есть кредит -10 по ставке-Х.

Что это??? Это безумие??? Я сошёл с ума! Выдох. Выдох. Вдох и опять выдох. Пришёл в себя, теперь по порядку. Сама операция никакого вреда не представляет. Более того, тех, кто способен совершать такие операции, С УВЕРЕННОСТЬ можно назвать БАНКОМ. Почему? Срок Репо ,например, 7 дней, это короткие деньги. Срок облигации годы, это длинные деньги. Короткие деньги всегда дешевле! Главная задача БАНКА привлекать дешевле и размещать дороже. А разница между короткими и длинными деньгами всегда будет.

УЖАСОВ три:

1)      За последнее время эти (я очень эмоциональный человек, с трудом держусь назвать их) «нехорошие люди» уничтожили сотни банков, многим из которых в качестве обвинения предъявлены именно такие операции.

2)      Смотрим, что получилось в итоге: ЦБ необходимо поднять ставку рефинансирования до 100-300% чтобы для меня, как банка имеющего «доступ к телу», эта операция стала невыгодной. Напомню: у меня +100 под 9% и -10 по ставке-Х (Это дополнение пришлось сделать с большим количеством вопросов, почему то многим не понятным. -90 по ставке-репо плюс актив (100+90+80+70 и т. д.).), стоимость которого даже если поднять на 0,5% в день, будет 182,5% годовых. Ответ: на рынке эта операция не опасна, опасна она где есть «художник». Взяв 100 в «кредит» у «художника» получаю возможность приобретения актива на 100+90+80+70 и т д. Что удивительно, именно так в нашей стране появилась кучка сверх богатых людей).

3)      Самое страшное! Хорошо, если я для этой операции выберу облигацию минфина, где хоть как-то можно будет понять, куда деньги пойдут. Но если это облигация (ваучер, акция и т д) ЛЮБОЙ крупной корпорации, даже с государственным участием (напомню: просто бумажка, рисую, сколько хочу), что будет с деньгами известно одному богу. Купят на них доллары, как в этот раз, или ещё какую гадость сотворят, неизвестно.

Как только на рынке появляется один из покупателей (или ломбард, более точно), который имеет возможность рисовать деньги, это место перестаёт называться рынком, нам остаётся только ждать пока остальные (более ушлые) не научатся обманывать его с залогом! Все созидатели из этого места уйдут, им бесполезные бумажки не нужны. Все остальные покупатели обречены. И им придётся расплачиваться за «художника».

В следующей статье напишу про ЧУДО под названием ФОНДОВЫЙ РЫНОК.

С Уважением Георгий Вартазарьян.